КАСКО с франшизой: что это такое, как работает

Содержание
  1. Каско с франшизой — что это? как работает франшиза в каско?
  2. Определение
  3. Виды
  4. Плюсы
  5. Преимущества страховой компании
  6. Другие варианты
  7. Когда стоит приобретать полис
  8. Выгодна ли франшиза
  9. Соотношение сумм
  10. Страхование кредитных автомобилей
  11. Скупой платит дважды
  12. 50 на 50
  13. Вывод
  14. Что такое франшиза в КАСКО и как она работает
  15. Что такое франшиза в страховании?
  16. Варианты франшизы в страховании КАСКО
  17. Условная франшиза
  18. Безусловная франшиза
  19. Временная франшиза
  20. Динамичная франшиза
  21. Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
  22. В каких случаях выгодно оформлять каско с франшизой?
  23. Когда выгодна страховка КАСКО с франшизой?
  24. Подведем итоги
  25. Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно
  26. Что такое франшиза?
  27. Преимущества страхования по КАСКО с франшизой
  28. В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?
  29. При покупке машины в кредит
  30. Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?
  31. Когда и кому выгодно оформить франшизу в КАСКО – особенности разновидностей франшизы, преимущества и условия оформления + определение размера франшизы в КАСКО
  32. Франшиза и экономия
  33. Безусловная франшиза
  34. Условная франшиза
  35. Высокая франшиза
  36. Динамическая франшиза
  37. Франшиза со 2-го или последующего страхового случая
  38. Льготная франшиза
  39. Временная франшиза
  40. Преимущества и недостатки
  41. Страхование кредитных авто

Каско с франшизой — что это? как работает франшиза в каско?

КАСКО с франшизой: что это такое, как работает

Прежде чем застраховать автомобиль, стоит ознакомиться с основными терминами, которые используются в данной процедуре, в частности «франшиза». Страховые агенты обязательно расскажут обо всех выгодах приобретения полиса. Но не факт, что они разъяснят нюансы использования КАСКО с франшизой. Что это такое и на каких условиях оформляется данная услуга, читайте детальнее в этой статье.

Определение

Франшиза – денежная сумма, которую человеку придется компенсировать самостоятельно при наступлении страхового случая. Она может быть обозначена в % или в абсолютном значении. Ее размер заранее согласовывается и указывается в полисе. Клиент получает скидку, если соглашается приобрести КАСКО с франшизой в РЕСО.

Виды

Условная франшиза: все выплаты, которые превышают ее размер, компенсируются компанией полностью. Но если затраты на восстановление автомобиля незначительные, то страховщик ничего не получит по полису. Пример: франшиза составляет 10 000 рублей, а затраты на ремонт – 8 тысяч рублей.

По условиям договора в этом случае клиент ничего не получит. Но если сумма затрат будет 12 тысяч рублей, то страховая компенсирует ущерб полностью и не будет вычитать стоимость франшизы.

На практике такой вариант не всегда используется, так как часто встречаются случаи мошенничества, когда клиент специально увеличивает сумму ущерба до уровня франшизы.

Чаше всего клиенты предпочитают покупать полис КАСКО с франшизой. Что это значит? При любом страховом случае клиент получит возмещение за минусом заранее установленной суммы (безусловной франшизы).

Пример: в полисе прописана франшиза в размере 3 тысячи рублей. Сумма затрат на восстановление авто – 10 тысяч рублей. Клиент получит из них только 7 тысяч рублей. Остальную сумму ему придется компенсировать самостоятельно.

Такие полисы приобретаются чаще.

Страхование КАСКО с франшизой безусловной бывает двух видов. Часть затрат, которые клиент будет восстанавливать самостоятельно, может быть выражено конкретной суммой или в процентах. Во втором случае учитывается износ автомобиля. Объем франшизы и срок использования изменяются прямо пропорционально.

Пример: в полисе установлена страховая франшиза КАСКО в размере 15% от суммы ущерба. На восстановление авто потребуется 50 тыс. руб. Из компании (СК) клиент получит 50*(1-0,15) = 42,5 тыс. руб. А остаток — 7,5 — заплатит самостоятельно.

Вот как работает франшиза в КАСКО.

Плюсы

В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.

  1. Экономия на покупке. Полис с безусловной франшизой всегда стоит дешевле, чем без нее. Обычно снижение составляет двукратную величину фиксированной суммы. Особенно это будет заметно при калькуляции затрат для молодых водителей (до двух лет). Для них обычно устанавливаются повышающие коэффициенты. Скидка растет пропорционально фиксированной сумме. Просчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховой компании. Но, приобретая такой продукт, стоить быть готовым к тому, что часть затрат в любом случае придется компенсировать самостоятельно.
  2. Экономия времени. При небольших царапинах на кузове или других повреждениях клиенту вообще не придется обращаться в компанию для получения компенсации. Возмещение франшизы по КАСКО в таких случаях не предусмотрено.
  3. По статистике, автомобили с франшизой меньше попадают в аварии. Действует психологический фактор. Водитель понимает, что хоть автомобиль и застрахован, но часть затрат ему придется компенсировать самостоятельно. Можно сказать, что франшиза заставляет людей управлять ТС более осторожно.

Преимущества страховой компании

Наличие франшизы избавляет ее от необходимости запускать бюрократическую волокиту, чтобы выплатить небольшое возмещение в 2-3 тысячи рублей. Механизм оформления документов всегда одинаков. Но затраты на эту процедуру могут сильно превышать сумму самой выплаты.

КАСКО с франшизой экономит затраты на делопроизводство. Это же преимущество касается самого клиента. Человеку не приходится каждый раз готовить пачку документов, чтобы получить возмещение в СК.

Особенно есть учесть, что процесс оформления бумаг, если автомобиль нуждается в ремонте, может затянуться на несколько месяцев.

Другие варианты

Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.

httpss://www.youtube.com/watch?v=r8Ya4_Rov8A

Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в геометрической прогрессии.

Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.

В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.

Пример: водитель использует автомобиль только в будние дни. В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.

Когда стоит приобретать полис

  • При условии наличия свободных средств для самостоятельного покрытия части расходов. Скидка, предоставленная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт. Но страховой случай может и не наступить. Тогда выгода очевидна.
  • Уверенность в водительском мастерстве и наличие длительного безаварийного стажа. Если водитель чувствует себя как рыба в воде за рулем, то полис КАСКО с франшизой поможет сэкономить деньги. Вероятность попасть в аварию существует всегда. Но если безопасный стиль вождения доказан многолетним опытом, то франшиза поможет сберечь часть семейного бюджета.
  • Полное КАСКО включает «Ущерб» и «Угон». Допустим, клиент хочет застраховаться только от первого риска, поскольку он уверен в своих навыках и на мелкие царапины на кузове не будет обращать внимание. Тогда стоит приобрести полного КАСКО с большой франшизой (7% и более), компенсирующей «Ущерб». «Угон» можно застраховать не во всех компаниях, точнее, эта услуга предоставляется в пакете с другими. Поэтому в таких случаях стоит приобретать полный полис.

Согласно статистике, данная услуга невыгодна клиентам, которые часто попадают в ДТП. В частности, это касается неопытных водителей и тех, кто неуверенно чувствует себя за рулем.

Таким людям лучше приобрести полис по полной цене, с учетом всех коэффициентов. Мелкие ДТП с такими клиентами происходят несколько раз в месяц.

Выгодна ли франшиза

На рынке существуют разные виды полисов, которые могут подойти тем или иным клиентам. Опытным водителям лучше приобретать полное КАСКО, которое полностью возмещает ущерб, нанесенный третьими лицами.

Людям, которые недавно получили права, стоит обратить внимание на страховку с динамической франшизой. Большая скидка по ним не предусмотрена, но психологический фактор все равно будет действовать.

Водителям, у которых основной риск составляет возможность угона или уничтожения, лучше приобретать КАСКО с максимальной суммой франшизы, например, программу «50 на 50».

Соотношение сумм

Каждая СК сама рассчитывает ограничения на возмещение убытков. Случаи, когда бы использовалась франшиза 0 или 100%, встречается крайне редко. Но всегда действует одно и то же правило: чем ниже стоимость объекта, тем больше затрат придется компенсировать клиенту.

КАСКО с франшизой в РЕСО предоставляется обычно на таких условиях: 0,5-1% затрат на восстановление ТС в результате ДТП, противоправных действий других лиц, и 5% по риску хищения компенсирует сам клиент.

Если эта статья затрат составляет 0%, то для дорогих машин цена полиса может достигать 6% от стоимости ТС, отечественных — 3,96%.

Страхование кредитных автомобилей

Вникать во все нюансы полиса все же стоит. Особенно если транспортное средство приобретается в кредит. У банков есть свои списки партнеров-страховщиков, с которыми заранее утверждены условия сотрудничества. Заключить договор с крупнейшими на рынке компаниями клиенты могут, купив в ОАО «Сбербанк» КАСКО.

Франшиза по таким сделкам предусмотрена в обязательном порядке. Хотя стоимость полиса можно уменьшить, не увеличивая собственных рисков. Например, если клиент захочет застраховать автомобиль только на сумму кредита, то есть 70-80% от цены автомобиля. Но и в этом случае банк будет больше защищен.

Выплата будет осуществляться пропорционально размеру кредита за вычетом франшизы. При этом средства перечисляются либо на счет СТО, которое занималось восстановлением автомобиля, либо банку, если ТС было угнано или полностью уничтожено.

Но если сумма выплаты не покрывает остаток по кредиту, то клиенту все равно придется погасить часть долга со своего кармана.

Скупой платит дважды

Когда агент говорит: «Мы готовы немного снизить вам тариф», клиент должен понимать, что в таком случае ему придется большую часть средств компенсировать самостоятельно.

Небольшая экономия на первых этапах выразится в увеличении ставки (суммы) франшизы. К сожалению, страховая культура в России недостаточно развита.

Поскольку люди не до конца понимают суть всех понятий и связь между выплатой и франшизой, то соглашаются на предложение агентов приобрести полис с 5-10% личных расходов.

50 на 50

Только в ОСАГО размер франшизы фиксируется заранее. Но в этом случае автомобиль страхуется от того, что он может кого-то ударить. Чаще всего водители приобретают данный полис на период прохождения техосмотра. Поэтому для них ключевым фактором выступает цена.

Здесь действует то же самое правило. Снижая цену полиса, СК увеличивает франшизу. Но такая страховка может подойти только опытным водителям. Но и те осознают свою ошибку только при наступлении страхового случая, когда выясняется, что полис покрывает только 50% расходов.

Вывод

Чтобы застраховать автомобиль от повреждений, которые ему могут быть нанесены в результате действий третьих лиц, необходимо приобретать полис КАСКО с франшизой.

Что это такое? В случае ДТП клиент может обратиться в страховую компанию за компенсацией затрат на восстановление ТС. После оформления всех бумаг выплата будет осуществлена в пределах страховой суммы, но за вычетом франшизы.

То есть застрахованное лицо все же понесет часть убытков, но их размер будет заранее прописан в договоре в виде фиксированной суммы или процентов.

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

КАСКО с франшизой: что это такое, как работает

Страхование КАСКО с франшизой становится все более популярным среди россиян из-за возможности существенно сэкономить. Но страховые агенты не всегда способны объяснить суть данного предложения простыми словами, и в результате многие автовладельцы предпочитают оплачивать полную стоимость страховки, так и не разобравшись в том, что же им предлагали.

Тот факт, что франшиза родом из мира бизнеса сам по себе создает ореол таинственности вокруг этого понятия. А разговоры о том, что она может быть как выгодной, так и не очень, только подливают масла в огонь. Попробуем разобраться во всех тонкостях этого предложения, чтобы выяснить, нужна ли все-таки эта страховая услуга или без нее можно обойтись.

Что такое франшиза в страховании?

В предпринимательской деятельности франшиза неразрывно связана с получением определенных льгот за некоторую плату или комплекс ответных услуг. Если говорить о страховании, то здесь франшиза определяет степень участия страхователя в риске, который ложится на плечи страховщика.

В обмен на это гражданин получает скидку на покупку страхового полиса КАСКО, размеры которой могут быть весьма существенными. Величина дисконта будет зависеть от степени риска, который берет на себя страхователь.

httpss://www.youtube.com/watch?v=2ZfZcgQd1GY

Размер франшизы обязательно прописывается в договоре и может быть выражен как в процентах, так и в виде фиксированной суммы. Среднее значение этого показателя составляет 10% от суммы страхового возмещения.

То есть если общая сумма ущерба оценивается в 80 тыс. рублей, то страхователь получит в качестве возмещения только 72 тысячи.

Это общая иллюстрация подобных договорных отношений, а практическое урегулирование конкретного страхового случая будет зависеть от вида самой франшизы.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс.

рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс.

рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца.

С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений.

Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс.

рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс.

, то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Совет!

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца.

То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь.

Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные.

Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит.

Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству.

Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего.

Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

httpss://www.youtube.com/watch?v=2yup__2HATM

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Прежде чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. В нашем случае имеются и те и другие. Начинать принято с хорошего, поэтому рассмотрим сначала достоинства франшизы в страховании:

  • Ощутимая экономия при покупке полиса. Как правило, его стоимость обратно пропорциональна размеру франшизы. Чем больше участие страхователя в риске — тем дешевле страховка.
  • Не нужно обращаться в страховую компанию и фиксировать наступление страхового события при незначительной сумме ущерба. Величина возмещения по таким эпизодам часто не оправдывает затраченного на их оформление времени. Кроме того, автовладелец может сразу начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры.
  • Благодаря установленному порогу мелкие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться безупречной. А это, в свою очередь, приводит к еще более значительным бонусам и скидкам со стороны страховой компании.

Если говорить о недостатках страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить следующие моменты:

  • Сложности с кредитными автомобилями. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, поэтому наличие или отсутствие скидки кредитору безразлично. А вот в сохранении стоимости залогового имущества кредитная организация, наоборот, очень заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за свой счет. Поэтому банки, как правило, не рассматривают варианты страхования с франшизой.
  • Существует опасность занижения суммы ущерба страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Эксперты страховой компании могут оценить повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленного порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном размере франшизы.

В каких случаях выгодно оформлять каско с франшизой?

В чем интерес страховой компании при продаже страховки с франшизой догадаться нетрудно: освобождая себя от мелких выплат, страховщик экономит ресурсы. Не секрет, что обработка подобных заявок не оправдывает себя материально.

Оценка, расследование и прочее сопровождение незначительных страховых эпизодов отвлекают на себя ресурсы, часто превышающие стоимость самого ущерба.

Поэтому страховым компаниям выгоднее переложить мелкие повреждения автомобиля на плечи клиента в обмен на скидку за страховку.

Однако такой вариант не всегда выгоден владельцу авто.

При оценке целесообразности страхования с франшизой большое значение будут иметь опыт вождения, цель страхования, режим использования транспортного средства и сами условия договора.

Каждый конкретный случай требует внимательного изучения со стороны автовладельца. Тем не менее существует несколько общих рекомендаций, позволяющих определиться с необходимостью подключения данной услуги.

Когда выгодна страховка КАСКО с франшизой?

  • При значительном стаже безаварийного вождения. Когда вероятность ДТП крайне мала, нет смысла переплачивать за страховку. Кроме того, страховые компании заинтересованы в беспроблемных клиентах и стараются удерживать их всевозможными бонусами и скидками.
  • Когда основной целью приобретения полиса КАСКО является страхование от угона. В этом случае франшиза поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
  • Если величина скидки на полис превышает размер франшизы.
  • При наличии свободных средств, достаточных для самостоятельного устранения мелких повреждений. Для тех, чье время стоит дорого страхование с франшизой — идеальный вариант.
  • Если водитель заинтересован в сохранении безаварийного стажа. Мелкие ДТП могут существенно ухудшить этот показатель и отрицательно повлиять на стоимость будущей страховки.

Не рекомендуется соблазняться франшизой водителям-новичкам. Считается, что вероятность попадания в мелкие ДТП в первые два года вождения очень высока.

То же относится и к другим водителям, ежегодно получающим 2 и более страховых возмещения – для них страхование с франшизой также будет невыгодным.

Подведем итоги

Обобщая вышесказанное можно отметить, что франшиза – отличный способ сэкономить на страховании КАСКО для опытных водителей, имеющих внушительный стаж безаварийного управления.

Конечно, от случайностей никто не застрахован, поэтому покупая полис с франшизой нужно быть готовым к мелкому ремонту своими силами.

Но если неприятности обойдут стороной, вы получаете неоспоримые преимущества в виде существенной скидки на страховку, сохраняя при этом защиту от крупных расходов.

httpss://www.youtube.com/watch?v=WvZ5Yl-Slug

И в дополнение к изложенному выше предлагаем посмотреть видеосюжет об особенностях покупки полисов КАСКО с франшизой.

Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

КАСКО с франшизой: что это такое, как работает

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай.

Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д.

Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации.

Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

К примеру, при условной франшизе, которая составит, скажем, 30 000 рублей, повреждения, ремонт которых обойдется до 30 000 рублей, за счет страховщика восстанавливаться не будут.

Но если размер ущерба равен 32 000 рублей, то есть превышает 30 000 рублей, страховая компенсирует его в полном объеме. Следовательно, этот вариант почти идеален для страхователя, а страховщикам не так выгоден.

Именно поэтому сегодня условная франшиза редко предлагается в договоре страхования авто.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору.

Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей.

Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

httpss://www.youtube.com/watch?v=JECRlbvLlf4

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

  • Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
  • Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО.

Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением.

Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

  • Наличие свободных финансовых средств для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Внеся в договор КАСКО франшизу, клиент страховой должен быть с материальной стороны готов к тому, что придется проводить ремонт авто своими силами при несерьезных повреждениях.
  • Незначительные повреждения, которые случаются у половины автомобилистов хотя бы раз, нередко становятся причиной удорожания КАСКО на следующий год. Приобретение полиса с вписанной в договор франшизой страхователем, который попал в несколько ДТП, его убережет от повышающего коэффициента, применяемого к убыточным клиентам.Неудивительно, что подавляющее большинство покупателей франшизы – это те, кто обладает скидкой за безаварийность, и те, кто полагает, что франшиза выйдет дешевле надбавки за высокую аварийность.
  • Наличие значительного стажа безаварийного вождения, уверенность в водительском мастерстве. Если водительский стаж вождения клиента компании-страховщика составляет пятнадцать-двадцать лет и более, он чувствует себя за баранкой уверенно, то франшиза, прописанная в договоре КАСКО, будет нелишней, и, вероятно, поможет сэкономить средства. Само собой, риск страхового события всегда существует. Но если страхователь может похвастать безопасным стилем вождения, что доказано многолетним опытом, франшиза поспособствует сбережению бюджета благодаря существенной скидке на страхование по КАСКО. При этом водитель будет себя чувствовать защищенным и крупных аварий на дороге и от угонщиков.
  • Намерение застраховать машину исключительно по пункту «Угон». В состав полного входят два риска: «Угон» и «Ущерб». Если страхователь изначально планирует покупку полиса лишь от угона, он уверен в водительском мастерстве и не придает при этом значения несущественным повреждениям автомобиля, то неплохой альтернативой будет оформление договора КАСКО с высоким значением франшизы (7 и больше процентов от стоимости машины) по риску «Ущерб». При этом застраховать авто исключительно от угона можно не во всех страховых фирмах. Страхование с франшизой станет решением для вас, если вы не желаете менять страховщика, но он при этом не страхует машины лишь от угона. Помимо защиты от угона, полис страхования с высоким значением франшизы поможет получить компенсацию при полной гибели авто или серьезных повреждениях при ДТП.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой.

Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите.

Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется.

Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже.

Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:

  • Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
  • Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
  • Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

httpss://www.youtube.com/watch?v=8xkb3PfljDA

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Когда и кому выгодно оформить франшизу в КАСКО – особенности разновидностей франшизы, преимущества и условия оформления + определение размера франшизы в КАСКО

КАСКО с франшизой: что это такое, как работает

Мало кто решится сегодня ездить на авто без оформления страховки. Обязательное ОСАГО ограничено суммой 400 тысяч, что значительно меньше стоимости большинства автомобилей.

Также автогражданка компенсирует затраты на ремонт только при невиновности водителя. Перечисленные особенности ОСАГО заставляют водителей отказаться от этого типа страхования в пользу КАСКО.

Но оно так же имеет один недостаток – высокая стоимость страхового взноса, который равен 5-10% от рыночной стоимости авто.

Использование франшизы в страховании позволяет значительно сэкономить.

Невысокая стоимость объясняется тем, что водитель возлагает на себя оговоренную заранее часть расходов при наступлении страхового случая и не обращается за компенсацией понесенных затрат при незначительных повреждениях.

Это удобно при обязательном страховании транспортного средства, помогает уменьшить финансовые вложения на начальном этапе – во время оформлении полиса.

Большая часть водителей в европейских странах и США давно отдали предпочтение страховки с франшизой. Почему же так выгодно использовать ее? Какие особенности оформления и получения страховки, а так же подводные камни? Разберем все особенности использования франшизы при страховании движимого имущества.

Под франшизой понимают определенную сумму, которую самостоятельно компенсирует автовладелец при наступлении страхового случая. Ее определяют в абсолютном или процентном значении. Франшиза заранее оговаривается в страховом договоре после согласования обеими сторонами.

Затраты на самостоятельное восстановление указывают с учетом износа авто. Срок использования и объем меняются прямо пропорционально.

Например, полис КАСКО с оформленной франшизой 15%. При повреждении автомобиля на общую сумму 80000 рублей, страховая компания компенсирует только 68000 рублей:

80000*(1-0,15) = 68000.

Остаток в размере 12 000 будет вносить автовладельцем самостоятельно на счет СТО или страховщика.

Типичные риски для КАСКО:

  • угон автомобиля;
  • сильное повреждение авто, когда восстановление не оправдано экономически;
  • повреждения в ДТП, природными явлениями, животными или третьими лицами.

Франшиза может применяться одновременно ко всем перечисленным рискам или только для определенных пунктов. Страховая компания не откажет в заключение договора с использованием франшизы, к примеру, только для страховки от ущерба. Это дает право на полное возмещение при угоне или полной гибели.

Франшиза и экономия

Франшиза значительно экономит средства при оформлении страховки. Она актуально для автовладельцев с ограниченными финансовыми возможностями при приобретении страховки на транспортное средство. Частичное взятие расходов выгодно застрахованному лицу не только в размере страхового взноса. Так же не понадобится тратить много времени, сил на возмещение незначительного ущерба.

Франшиза может определяться в форме процента автомобиля от величины нанесенного вреда. Допустимо устанавливать для нее денежный эквивалент.

При оформлении договора с франшизой стоит внимательно читать договор, особенно его условия. Только после ознакомления с содержимым следует ставить подпись на договоре. Нужно понимать, что экономия связана с взятием части обязательств застрахованным лицом. Они должны быть подъемными для семейного бюджета.

httpss://www.youtube.com/watch?v=hDuZKdV1Pqs

Страховые компании давно рассчитали точный размер выгоды от франшизы для автовладельца. Она позволяет снизить полный размер взноса по КАСКО до 60%. В зависимости от типа договора и марки машины экономия достигает 3 000 – 25 000 рублей.

Но стоит помнить, что на небольшие повреждения страховка не распространяется. Последствия парковки и несерьезной аварии должен будет устранять автовладелец за счет личных средств. Это основная суть экономии на КАСКО с франшизой.

Застрахованное лицо будет обращаться к страховщику только при нанесении транспортному средству значительного ущерба.

Франшиза не выгодна для владельцев дорогих автомобилей: им лучше получать достойное возмещение. Так же использовать франшизу не рекомендуют начинающим водителям, которые регулярно попадают в ДТП.

Этот вариант страховки оптимально подойдет опытных водителей, которые аккуратно ездят и умеют избегать незначительных аварий. Например, у хорошего водителя практически не встречаются случаи повреждений кузова вследствие неправильной парковки.

Страховщики поощряют автовладельцев, которые не попадают в ДТП. Наибольший бонус получает водитель, который аккуратно ездил более 4 лет, он может рассчитывать на скидку в 20%. За один год без ДТП скидка составит 5%, два года – 10%, три года – 15%. Страховым компаниям выгодно стимулирование первоклассных водителей – они способны максимально избегать аварии, что исключает страховые выплаты.

Экономия будет значимой при подписании страхового полиса на начинающего автолюбителя с опытом вождения до 2 лет, но внимательным во время вождения. К ним применяют повышенные коэффициенты. Снижение стоимости страховки будет более чем в 2 раза, так как скидка растет пропорционально первоначальной сумме. Точный расчет можно произвести в различных онлайн-калькуляторах.

Совет!

Зачем франшиза страховщику? Она побуждает водителей ездить внимательно и аккуратно, избавляется от частых обращений по незначительным ДТП и перекладывает часть ответственности на автовладельца. Водители получают значительное снижение стоимости страхового полиса. Франшиза делает сотрудничество взаимовыгодным.

Важным моментом становится определение точного размера франшизы. Следует правильно оценивать свои возможности по ликвидации мелких повреждений, чтобы в будущем не возникли проблемы.

Простые расчеты показывают, что франшиза выгодна страховщику. На решение каждого обращения страховые компании в среднем тратят около 2000 рублей. Даже при возмещении незначительного ущерба до 1000 рублей они должны выполнять множество действий, которые требуют финансовых затрат. Компенсация мелкого вреда также невыгодна для клиентов – они тратит личное время на сбор всех бумаг.

Чтобы понять действие страхового полиса и правильно его подобрать, следует разобраться с видами франшизы. Она бывает:

  • безусловной;
  • условной;
  • высокой;
  • динамической;
  • со 2-го или последующего страхового случая;
  • льготной;
  • временной.

Безусловная франшиза

Этот вид франшизы популярен у дальновидных автовладельцев. Размер компенсации равен общей сумме ущерба за вычетом указанной в договоре КАСКО суммы. Второе название этой франшизы – вычитаемая.

Пока размер ущерба меньше или равен определенной в договоре суммы, страховая компания не подключается.

Может показаться, что выгоднее указывать франшизу в процентном отношении. Это позволит получить небольшую компенсацию при мелких повреждениях. Однако подобный вариант становится невыгоден при крупных ДТП.

Условная франшиза

В договоре страхования указывают точную сумму, которая является порогом выплат. К примеру, заказчик заранее определил условную сумму в 15 000 рублей, тогда ущерб на 12 000 не будет компенсирован, а ущерб на 16 000 рублей будет возмещен в полном размере.

Этот тип франшизы имеет теоретическое преимущество, но практическое применение его ограничено. Недобросовестные автовладельцы искусственно завышают размер нанесенного вреда, чтобы получить полный размер выплат.

Страховые компании редко оформляют страховые полюса с условной франшизой.

Высокая франшиза

Высокая франшиза применяется при больших страховых взносах. Договор выступает защитой интересов клиентов в любых судебных разбирательствах. При этом типе франшизы страховщик обязан незамедлительно возместить в полном размере нанесенный ущерб. После восстановления транспортного средства клиент выплачивает страховой компании сумму франшизы.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза дает право страховщику изменять сумму ущерба. К примеру, автовладельцам с безаварийной ездой предлагают использовать различные бонусы. По каждому клиенту ведется история вождения и попадания в ДТП.

Франшиза со 2-го или последующего страхового случая

Ущерб от 1-ой аварии, произошедшей во время действия страховки, компания компенсирует в полном размере. Однако начиная со второй (третьей, четвертой) аварии начинает взыматься франшиза.

Льготная франшиза

Достаточно распространенный тип франшизы по КАСКО. Вычет не используется, если застрахованное лицо не виновно в аварии. Водитель в таком случае получает полную компенсацию нанесенного ущерба. Этот тип франшизы выгоден, но его оформление более сложное. При вине автовладельца он получает оговоренный размер средств, согласно франшизе.

Временная франшиза

Временная франшиза помогает оптимизировать оплату полиса КАСКО. В договоре определяют точный период действия страхового случая. Если авария произошла до указанного времени, то выплаты не осуществляют. Если срок наступил, то автовладелец имеет право на полный размер выплат.

httpss://www.youtube.com/watch?v=S3kDGwXqeoo

Отдельно оговаривают подвид временной франшизы:

Например, водитель использует транспортное средство только по будням. Он имеет КАСКО с оформленной временной франшизой. Если несчастный случай случится в будни, то страховая компания возместит ему полный размер ущерба. Если авария произошла в воскресенье, то ремонт будет происходить за счет средств автовладельца.

Опытным водителям рекомендуют оформить КАСКО с франшизой, недавно получившим права – полис с динамической франшизой. Весомых скидок в последнем случае не предусмотрено, но действует психологический фактор. Автовладельцам с повышенной вероятностью полного уничтожения или угона авто лучше выбрать КАСКО с наибольшей суммой франшизы для риска ущерба, к примеру, программа «50х50».

Преимущества и недостатки

Конечно, КАСКО с любым типом франшизы не выгодно для начинающих водителей, которые регулярно попадают в незначительные аварии. Подобный вид страхования идеально подходит ответственным и опытным автовладельцам, которые хорошо ездят и хотят иметь гарантии возмещения ущерба при серьезной аварии. Так же привлекательна значительная экономия средств на приобретении страхового полиса.

Основные преимущества:

  • при отсутствии убытков франшизу продлевают;
  • экономия на приобретение страхового полиса;
  • при небольшом ущербе экономится время: страхователь сам возмещает убытки;
  • франшиза заставляет неопытного водителя быть более внимательным, чтобы не устранять ущерб собственными средствами;

Статистика указывает, что авто с франшизой реже попадают в ДТП благодаря психологическому фактору: водитель осознает, что страховщик компенсирует только часть средств.

  • система бонусов и скидок для опытных водителей, избежавших аварий несколько лет;
  • при угоне или невозможности восстановления авто франшиза возместит убытки.

КАСКО с франшизой имеет массу достоинств, если стремится избегать мелких аварий и повреждений.

Попасть в аварию может любой водитель, не зависимо от опыта. Однако если безопасность вождения доказана многолетней практикой, то франшиза поможет сохранить часть средств. Полное КАСКО предусматривает «Угон» и «Ущерб». К примеру, клиент решил застраховать авто только от ущерба.

Тогда ему стоит выбрать полное КАСКО с максимальной франшизой от 7%, которая компенсирует «Ущерб». Не все компании предоставляют отдельный полис от угона, в большинстве из них это услуга входит в пакет с остальными видами.

Тогда рекомендуют покупать полный полюс, а от франшизы отказываются.

Как уже упоминалось выше, франшиза не актуально для начинающих водителей и любителей частых обращений по любому поводу. Это является основным минусом.

Каждое обращение к страховщику для выплаты компенсации будет сопровождаться оплатой франшизы.

Если случаи будут частыми, первоначальная экономия при приобретении полиса будет сведена к нулю, а итоговые затраты значительно превысят стоимость страховки без франшизы.

У страховой компании предусмотрены свои ограничения по возмещению убытков. Однако случаи с 0% или 100% использования франшизы являются исключением. Всегда действует правило: чем ниже стоимость авто, тем большую часть затрат компенсирует автовладелец и ниже стоимость полиса. Как правило, размер франшизы составляет 0,1-10%.

Часть экспертов рекомендуют приобретать полис с минимальным размером франшизы, чтобы иметь возможность восстанавливать авто за счет страховки. Однако, чем больше выбранная франшиза, тем меньше стоит полис.

Пример КАСКО с франшизой. Владелец компенсирует следующую часть затрат:

  • на ремонт авто после аварий и противоправных деяний третьих лиц – 0,5-1%;
  • хищение транспортного средства – 5% (7% для дорогих машин, 3,9% для отечественных).

Определение оптимального размера франшизы может вызвать затруднения. Чтобы полюс был выгоден для всех сторон договора страхования КАСКО, тогда франшиза должна быть менее размера минимального ущерба, который автовладелец способен самостоятельно возместить. Оптимальной суммой считают 5 000 – 60 000 рублей. Точное значение зависит от финансовых возможностей владельца авто и марки.

Страхование кредитных авто

Изучить все особенности страхового полиса стоит при оформлении кредита на приобретение транспортного средства. Как правило, кредиторы имеют свои списки страховщиков-партнеров с утвержденными условиями сотрудничества.

Рассмотрим одно из крупных финансовых учреждений ОАО «Сбербанк». КАСКО с франшизой является обязательным условием оформления автокредита. Заемщик получает право уменьшить стоимость полиса, не повышая своих рисков. К примеру, клиент страхует авто только на часть заемных средств — 70-80% от общей стоимости.

Выданные средства защищены, выплаты будут осуществляться пропорционально размеру ссуды за минусом франшизы. Средства будут перечислены на счет СТО или финансового учреждения при угоне, полном уничтожении.

Однако если выплаты страховой компании не покрывают остаток займа, то клиент гасит его собственными средствами.

Соглашаясь на снижение тарифа, клиент должен осознавать, что при наступлении страхового случая часть средств ему придется вносить самостоятельно. В РФ страховая культура недостаточно развита. Не все осмысленно воспринимают, что незначительная экономия на этапе оформления приводит к увеличению ставки франшизы.

КАСКО с франшизой позволяет страховать авто от повреждений или в результате неправомерных деяний третьих лиц.

После обращения к страховщику автовладелец получит компенсацию нанесенного ущерба за вычетом франшизы. Таким образом, ему придется взять часть расходов по восстановлению авто на себя.

В страховом договоре заранее прописывают размер франшизы в форме фиксированной суммы, процентов от размера ущерба.

Добавить комментарий