Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Содержание
  1. Автокредит с остаточным платежом
  2. Преимущества и недостатки
  3. В чем подвох кредита с остаточным платежом
  4. Автокредит с остаточным платежом — что это
  5. Как выплатить остаточную стоимость за авто
  6. Погашение наличными средствами
  7. Выкуп автомобиля дилером
  8. Пролонгация автокредита
  9. Дополнительный вариант
  10. Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом
  11. В чем подвох кредитной программы buy-back
  12. Заключение
  13. Автокредит с остаточным платежом
  14. На какие автомобили распространяется программа
  15. Условия получения
  16. Где можно оформить
  17. Достоинства и недостатки программы
  18. Выгоден ли автокредит с остаточным платежом
  19. Что такое автокредит с остаточным платежом и выгоден ли он?
  20. На какие автомобили он распространяется
  21. Автокредит с остаточным платежом в 2018 году — что это такое, банки, плюсы и минусы, отзывы
  22. Что это такое
  23. Какие банки выдают
  24. Как его оформить
  25. Расчет
  26. Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом
  27. Выгоден ли он
  28. Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России
  29. Разновидности программ кредитования
  30. Потребительское кредитование
  31. Преимущества:
  32. Недостатки:
  33. Автокредитование
  34. Плюсы:
  35. Достоинства:
  36. Слабые стороны:
  37. Специальные программы кредитования от автосалонов
  38. Trade-in
  39. Buy-back
  40. На чём остановиться
  41. Остаточный платеж по автокредиту — что это такое в 2018 году
  42. Что представляет собой остаточный платеж
  43. Требования к заемщику
  44. На покупку каких машин можно получить автокредит с остаточным платежом
  45. Оформление займа
  46. Где можно оформить автокредит с остаточным платежом
  47. Предложения Сетелем Банка
  48. Автокредитование в Русфинанс Банке
  49.  Условия кредитования “Мерседес-Бенц Банк Рус”
  50.  Автокредит от “Банка ПСА Финанс РУС”
  51. Плюсы и минусы использования схемы с остаточным платежом по автокредиту
  52. Автокредит с отложенным платежом. Что это — выгода или обман?
  53. Обычный кредит
  54. Отложенные платежи
  55. Плюсы и минусы отложенного платежа
  56. 9 главных минусов автокредита
  57. Не плюсами едиными
  58. 9 главных минусов автокредитования
  59. Чем опасен автокредит
  60. Автокредит с остаточным платежом
  61. Предназначение программы
  62. Условия действия программы
  63. Положительные и отрицательные характеристики

Автокредит с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год
Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Внимание!

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Важно!

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2018 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Совет!

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Автокредит с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год
Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Что такое остаточный платеж?

Buy-back – это банковский продукт, привлекательный для людей, следящих за новинками автоиндустрии, а также водителей, привыкших раз в 2-3 года менять автомобиль на более современный и классом выше.

Суть этой программы в том, что задолженность погашается не по всей сумме кредита, а по ее части. Невыплаченная сумма или остаточный платеж по автокредиту – это примерно 20-50% стоимости машины – переносится на конец кредитного срока. Его заемщику следует погасить единовременно либо посредством обратной продажи автомобиля в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3.

Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита. Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода.

Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • из собственных средств;
  • реализация машины через автосалон (по желанию – с покупкой новой машины);
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты кредита.

На какие автомобили распространяется программа

Взять автокредит с остаточным платежом можно у дилеров, которые являются партнёрами банка и знакомы с данной схемой. Покупать можно новую машину и только конкретной марки.

С первого взгляда может показаться, что клиент ограничен в своем выборе. Но это вовсе не так. Банки обычно, имеют дело с несколькими дилерами сразу, так что возможности выбора автомобиля у заемщика приличные.

Это машины марок BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Sitroen.

Условия получения

Как и обычные, так и автобанки предъявляют свои требования клиентам. Одни условия регламентированы финансовым учреждением, другие приняты законодательством РФ. Узнайте из отдельной статьи условия автокредита прописанные в разных программах кредитования.

Условия получения автокредита по программе «Остаточный платеж»:

  • первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости авто;
  • кредитный период – от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж – 20-55% от стоимости приобретенной машины;
  • сумма займа – от 100 000 до 10 млн руб.
  • страхование – обязательное КАСКО.

Требования, предъявляемые к заемщикам:

  • Возраст: от 23 до 65 лет (с условием наступления этого возраста к моменту условленной даты погашения займа).
  • Гражданство: Российская Федерация.
  • Регистрация и место жительства в тех регионах, где работают официальные дилеры автосалона.
  • Стаж работы на территории РФ не менее 4 месяцев на последнем месте работы – при запросе кредита на новую машину.
  • Контактные данные: наличие как минимум 2 телефонов для связи.

Где можно оформить

Обычные банки не имеют отдельно выделенной программы автокредита «Остаточный платёж». Как правило, такой кредит доступен в автобанках, которые продвигают на рынке определенную марку автомобилей. Вдобавок их цель – сформировать постоянную клиентскую базу.

К примеру, Сетелем Банк выдает такой автокредит в 77 российских регионах, при этом постоянно расширяя свою географию. Помимо Сетелем Банка, есть учреждения, которые кредитуют продажу конкретной марки машин:

  • Банк Рус кредитует продажу автомобилей марки Mercedes-Benz;
  • Русфинанс Банк сотрудничает с дистрибьюторами Mazda;
  • Банк БНП Париба занимается продвижением марок KIA и Hundai;
  • Фольксваген Банк поддерживает реализацию Audi, Skoda и, конечно, Volkswagen.

Достоинства и недостатки программы

Автокредит с остаточной стоимостью пользуется успехом у многих заемщиков. В пользу такой схемы говорит следующее:

  • с этой программой снижаются ежемесячные платежи;
  • фиксированную сумму последнего – остаточного платежа – клиент погашает в конце кредитного срока;
  • есть возможность продлить заем на 24 месяца по окончании срока кредитования.

Однако, как и у любой программы автокредита, у buy-back есть свои нюансы, которые надо учесть перед тем, как связать себя обязательством по кредиту. Так, эта программа влечет дополнительные затраты в виде уплаты страховки КАСКО и обязательного обслуживания автомобиля в сервисных центрах дилера.

Для того чтобы автосалон выкупил вашу машину по наибольшей стоимости, надо, чтобы она хорошо сохранилась. Довольно часто служащим автосалона требуется от заемщика справка о прохождении машиной техосмотра или же о проведении необходимых профилактических работ в сервис-центрах своей сети. Иногда ими может быть установлен лимит на ежегодный пробег.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%.

Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.

Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.

Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской.

Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб.

Внимание!

по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб.

Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа.

В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше.

Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб.

, что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств . После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения.

Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно.

В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков.

Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.

  • Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.
  • Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Что такое автокредит с остаточным платежом и выгоден ли он?

Автоэксперт Михаил Чаплыгин:

— Я бы не сказал, что это выгодная покупка. Это мнимая экономия за счёт того, что у вас получается не такой большой ежемесячный платёж. То есть берётся сумма остаточного платежа, она фиксируется. К примеру, вы берёте, грубо говоря, автомобиль за два миллиона рублей, один миллион у вас остаточный платёж.

По сути, вам придётся выплачивать только основное тело кредита, — 1 миллион рублей — а 1 миллион рублей у вас остаётся как остаточный платёж. Вроде бы у вас размер платежа небольшой, но всё равно висит долг в 1 миллион рублей.

И дальше вы либо его гасите из собственных средств, либо отдаёте автомобиль дилеру за счёт остаточной стоимости.

Таким образом, вы купили автомобиль за два миллиона, поездили на нём пять лет, на момент продажи он уже стоит миллион двести.

Вы миллион отдаёте, а двести тысяч вам возвращают. Большой выгодой это назвать нельзя.

Но если человек не может позволить себе выплачивать большой ежемесячный платеж по причине того, что какое-то время он не может рассчитывать на получение стабильного дохода, например, или у него есть депозит, где лежат деньги, которые нельзя снимать на время выплаты кредита, то в таком варианте ему выгодна покупка машины по кредиту с остаточным платежом.

На какие автомобили он распространяется

Автокредит с остаточным платежом не распространяется на бывшие в употреблении автомобили. Он может быть заключен только к некоторыми официальными салонами – дилерами, с которыми определенный банк заключил договор.

В Российской Федерации в разных регионах могут быть предложены различные предложения по кредитованию с остаточным платежом от региональных и федеральных банков.

Наиболее распространёнными дилерами — партнерами стали Хендай и Киа. В Центральных регионах России массовым стало предложение кредита типа buy-back от премиальных брендов, таких как Mercedes и BMW.

Автокредит с остаточным платежом в 2018 году — что это такое, банки, плюсы и минусы, отзывы

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Автосалоны и банки предлагают современную систему кредитования для покупки автомобиля с понятием остаточного платежа. Потенциальных заемщиков в первую очередь привлекает небольшой размер ежемесячного платежа.

Но во время консультации выясняется одна пикантная деталь, которая и оказывается причиной отказа от затеянного. Стоит ли бояться остаточного платежа, если кредитные эксперты говорят о выгоде приобретения?

Что это такое

Система «Buy-back» введена в России не столь давно, поэтому люди не желают связываться с программой «иностранного» производства, опираясь лишь на отсутствие полной информации о привилегиях и преимуществе расчетов и платежей.

Программа была разработана за рубежом и на данный момент пользуется там огромной популярностью. Автокредит с остаточным платежом подходит для тех, кто желает менять автомобили каждые 2-3 года.

Суть программы проста: остаточный платеж – это от 20% до 55% стоимости приобретаемого автомобиля.

Заемщик оформляет кредит, затем приобретает транспортное средство, заплатив всего 20% первоначального взноса (значение может измениться).

Далее банк рассчитывает размер ежемесячного платежа, начисляя проценты только на оставшуюся сумму кредитования: 100% стоимости – 20% первоначального взноса – 30% (к примеру) остаточный платеж. Получается, что заемщику приходится выплачивать всего 50% от стоимости автомобиля.

Полученная сумма разделяется на срок кредитования – от 1 года до 3-х лет – с начислением процентов. Остаточная сумма остается на последний месяц погашения кредита.

Заемщик может погасить задолженность разовым платежом, а может продать автомобиль в автосалон и с вырученных денежных средств заплатить банку остаточный платеж.

Далее заемщик обязан приобрести новый автомобиль в салоне с задействованием оставшихся вырученных с продажи денежных средств.

Важно!

Есть третий способ погашения остаточного платежа. Если нет возможности внести сумму полностью и за один раз или нет желания продавать машину, в банке можно написать заявление с правом предоставления реструктуризации долга.

Это означает, что срок кредитования будет продлен с расчетом ежемесячного платежа для погашения остаточного долга.

Какие банки выдают

Программа автокредитования с остаточным платежом действует не во всех банках. Далее приведена сравнительная таблица предложений с условиями предоставления кредита:

Банк Размер остаточного платежа Срок кредитования Процентная ставка по программе
ВТБ 24 От 20 до 50% От 1 года до 3-х лет 8,83%
Русфинансбанк (для Hyundai Solaris) 45% До 3-х лет 8,9%
Фольксваген банк Рус До 55% От 1 года до 3-х лет 6-9% в зависимости от марки автомобиля
Мерседес-Бенц банк Рус До 60% До 3-х лет 8,9-10,9% в зависимости от срока кредитования

Как его оформить

Оформление автокредита с остаточным платежом проходит в стандартной последовательности:

  1. Для начала обращаются в банк для уточнения условий кредитования по представленной программе. Дополнительно подается заявка на кредит с предоставлением полного пакета документов с подтверждением ежемесячного дохода. Если заявка одобрена, клиент отправляется на поиски автомобиля – нового или поддержанного.
  2. Как только автомобиль будет найден, заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО.
  3. Далее следует вместе с продавцом обращаются в банк и продолжают оформление кредитного договора.
  4. Продавец открывает лицевой счет в банке. После подписания документов с заемщиком денежные средства в полном размере перечисляются на счет продавца.

Заемщик может обратиться в салоны официальных дилеров и приобрести новый автомобиль по предложенной программе кредитования.

Зачастую в автосалонах предлагают условия кредитов с остаточным платежом сразу в нескольких банках – у покупателя имеется возможность самостоятельно урегулировать сумму ежемесячной выплаты.

Перед оформлением представленного вида автокредита необходимо изучить следующие условия:

  • полис КАСКО является обязательным для всего срока кредитования. В первый год стоимость будет включена в сумму займа, далее приобретается за свой счет;
  • продажа автомобиля в конце срока кредитования проводится только официальному дилерскому центру, который и заключил подобный договор;
  • центр может отказать в покупке вследствие значительного ухудшения состояния автомобиля. Это происходит в результате совершенного серьезного ДТП, повлекшего необходимость частичной замены кузова, двигателя и прочих систем. Также можно получить отказ в случае непотребного внешнего вида – кузова и салона;
  • дилерский центр во время осмотра автомобиля назначает свою стоимость, с которой заемщик может не согласиться. Можно прийти к соглашению путем длительных переговоров самостоятельно, но лучше привлечь независимого эксперта. Оплата работы оценочного агентства производится за счет заемщика;
  • заемщику могут выдать сумму меньше остаточного платежа. Разницу оплачивают из личных средств;
  • владелец автомобиля должен за 15 дней до наступления срока погашения разового платежа оповестить банк о том, кто будет приобретать авто и за какую стоимость;
  • при отсутствии денежных средств для погашения оставшейся суммы и нежелании продавать автомобиль заемщик пишет заявление в банк для пролонгации платежа. Общий срок кредитования не будет превышать 5 лет.

В пролонгации может быть отказано, если в период погашения кредита заемщик допускал просрочки и прочие нарушения.

Расчет

Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно на официальном сайте банка или автодилера. На сайте автосалона будут предложены кредитные калькуляторы, проводящие расчет с учетом условий программы сразу нескольких кредитных учреждений, с которыми проводится сотрудничество.

Для примера можно рассчитать покупку авто марки Hyundai стоимостью в 1 млн. рублей с учетом условий банка ВТБ 24:

  • если размер первоначального взноса составляет 40%, значит, процентная ставка будет равна 7,83%;
  • клиент вносит 40% первоначального взноса – это 400 тыс. рублей. Получается, что размер кредита составляет 600 тыс. рублей;
  • установив остаточный платеж в размере 30% и срок погашения 3 года, получается сумма ежемесячного платежа – 11.573 рубля;
  • сумма остаточного платежа в данном случае составляет 311.573 рубля.

С увеличением первоначального взноса процентная ставка уменьшается. Если в данном примере внести всего 20% от стоимости автомобиля, ставка будет рассчитана, как 8,83%. Тогда ежемесячный платеж составит 18.464 рубля.

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

К преимуществам представленного типа кредитования относят:

  • низкий размер ежемесячного платежа;
  • возможность постоянно обновлять класс автомобиля;
  • самостоятельное определение остаточной стоимости;
  • присутствует определенная гарантия реализации авто по окончанию срока погашения;
  • последующие автомобили приобретаются за счет заемных средств;
  • предлагается несколько вариантов погашения остаточной стоимости.

Недостатков у программы больше:

  • система подразумевает приобретение только определенных марок автомобилей;
  • обязательное требование проведения ТО в своих сервисных центрах;
  • дилерский центр может отказать в покупке автомобиля, если значение пробега превысил установленный лимит (его прописывают в кредитном договоре);
  • снижение стоимости авто или отказ в покупке зависит даже от царапины на кузове или в салоне;
  • обязательное приобретение КАСКО;
  • первоначальный взнос всегда более 20%, что зачастую весомо для заемщика;
  • большая разница между расходами автовладельца и полученной суммой при покупке (учитывается износ, экономическая ситуация, падение цен на авто имеющейся модели);
  • если проводится реструктуризация остаточного платежа, процентная ставка увеличивается до 2%.

Важно взвесить все риски приобретения авто с представленной программой кредитования. Если в процессе эксплуатации будет допущено ДТП или иное повреждение, рассчитывать на выгодную сделку с продажи не приходится.

Выгоден ли он

Автокредит с остаточным платежом выгоден только при условии, если заемщик сможет погасить последний взнос самостоятельно в назначенный день.

Если приходится продавать автомобиль в дилерский центр, придется терпеть убытки, поскольку за время эксплуатации покупка уже потеряла в цене – учитывается общий износ, а также стоимость марки и модели на рынке.

При условии, что имеются нарушения договора или прочие дефекты и поломки авто, в покупке могут отказать. Тогда заемщику придется спешно искать денежные средства для погашения остаточного долга.

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления.

К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта.

Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях.

Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми.

Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд? Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор.

Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто.

Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

  1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
  2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
  3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты. 
  4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
  5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
  6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
  7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита.

Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению.

Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

  1. преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
  2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
  3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
  4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
  5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

  1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
  2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями.

    Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.

  3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.

  4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке.

В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

  1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
  2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
  3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
  4. не требуются поручители;
  5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.
  1. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
  2. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
  3. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
  4. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон

Скидки на новые автомобили!

Выгодный кредит от 9.9%
Рассрочка 0%

предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

  • удобство оформления;
  • экономия времени;
  • скорость получения кредита;
  • возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
  • получение скидки или бонусов от автосалона;
  • в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

  • сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
  • часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием.

Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину.

При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной.

Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

  1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
  2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
  3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание.

Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька.

Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка.

Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием.

Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Остаточный платеж по автокредиту — что это такое в 2018 году

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Автокредитование с остаточным платежом ориентировано на граждан, которые следят за новинками автоиндустрии. Пользуется эта услуга популярностью также у автолюбителей, привыкших менять машину с периодичностью раз в 2-3 года. При этом актуален вопрос: “Остаточный платеж по автокредиту – что это?” Попробуем разобраться.

Что представляет собой остаточный платеж

В странах Европейского союза и США такое автокредитование появилось достаточно давно и получило название Buy-back. Предлагают эту программу в основном автобанки, распространяющие машины определённой марки и стремящиеся расширить базу постоянных клиентов.

Для того чтобы выяснить, что такое остаточный платеж, коротко рассмотрим принцип работы автокредитования данного вида. Его главная особенность – порядок совершения выплат.

Размер первоначального взноса (ПВ) составляет 30-50%. Далее задолженность погашается только по телу автокредита, а не по всей его сумме. Выплату остатка, (это и есть остаточный платёж) – 20-50% – переносят на конец действия договора автозайма.

Причём у заёмщика есть выбор:

  • погасить задолженность единовременно;
  • продать машину салону (более подробно этот вопрос будет рассмотрен ниже).

Приведём пример на конкретных цифрах. Клиент оформляет автокредит с остаточным платежом для приобретения одного транспортного средства (ТС). Размер ПВ составляет 40%. В течение 2 лет заёмщик выплачивает 25% кредита. Последний платёж объёмом 35% проводится по истечении срока действия кредитного соглашения.

Требования к заемщику

Выдают банки автокредит данного типа заёмщикам, удовлетворяющим следующим требованиям:

  • наличие российского гражданства;
  • возрастные ограничения – 23-65 лет;
  • регистрация и фактическое проживание в регионе, в котором открыт автосалон официального дилера. В этой же административно-территориальной единице должно находиться и отделение кредитующего банка;
  • стаж работы на последнем месте трудоустройства – 4 месяца.

Кроме того, потенциальный клиент должен документально подтвердить достаточный уровень платежеспособности. Иначе в автокредите ему будет отказано.

На покупку каких машин можно получить автокредит с остаточным платежом

Оформляется автозаём рассматриваемого типа исключительно на новые ТС определённых марок.

Берут данную ссуду в салонах автодилеров, входящих в число бизнес-партнёров банка.

Казалось бы, последнее условие ограничивает выбор подходящего ТС. Однако здесь следует учитывать, что банки сотрудничают, как правило, с несколькими дилерами. Поэтому спектр выбора машин у покупателя достаточно широкий. Данная программа позволяет приобрести автомобили таких марок, как:

  • Volkswagen;
  • Citroen;
  • Toyota;
  • Škoda;
  • Jaguar;
  • Mazda;
  • Land Rover;
  • Audi;
  • Mercedes-Benz;
  • BMW и некоторые др.

Оформление займа

Одной из особенностей кредитования данного вида является отсутствие ограничений на количество раз его использования – сколько угодно. Этим и пользуются автолюбители, привыкшие часто менять автомобиль. Отметим и другие нюансы:

  • Срок предоставления займа колеблется в пределах от 1 года до 3 лет. Напомним, что по условиям большинства стандартных программ автокредитования продолжительность действия договора достигает 5 или 7 лет.
  • На конечную сумму автозайма с отложенным платежом оказывает влияние стоимость ТС, однако в большинстве банков на этот показатель установлены лимиты.
  • Клиент имеет право выбирать сумму остаточного платежа по своему усмотрению. Единственное требование – она не должна превышать установленные лимиты. Во многих финансовых организациях диапазон изменений данного параметра 20-55% от стоимости машины.
  • Обязательная страховка КАСКО. По этой причине сумма затрат значительно увеличивается.
  • Возможность пролонгации кредита. Банк идет навстречу, если заемщик не имеет средств для проведения последнего платежа. При этом общий срок кредитования не будет более 60 месяцев.
  • Досрочное погашение задолженности предусмотрено не во всех банках, предоставляющих данную услугу.

Оформление договора автокредитования с остаточным платежом выполняется по следующей схеме:

  1. Подача в банк кредитной заявки и пакета документов.
  2. Если заявка одобрена, следует подыскать машину, которая будет приобретена в кредит. Но с целью экономии времени поиском подходящего автомобиля можно заняться заблаговременно.
  3. Покупка ТС. Осуществляется это путём направления кредитных средств на погашение основной суммы стоимости машины. То есть деньги перечисляются на счёт автосалона.
  4. Полная выплата задолженности по автозайму либо последующее приобретение новой машины с частичным погашением долга за счёт средств, полученных от продажи первого автомобиля.

Где можно оформить автокредит с остаточным платежом

Данный сегмент отечественного финансового рынка ещё находится на стадии формирования, поэтому количество предложений ограничено. Между тем борьба за клиента-автолюбителя разгорается не только между кэптивными, но и универсальными банками. Успеху последних способствует широкая сеть отделений, к тому же они предлагают более широкий выбор моделей ТС для покупки в кредит.

Предлогаем вашему вниманию краткий обзор финансовых организаций-участников сегмента автокредитования отечественного финансового рынка.

Предложения Сетелем Банка

Сетелем Банк предлагает 22 специальные программы автокредитования, 9 из которых предусматривают остаточный платеж. Информация по этим продуктам представлена в следующей таблице:

ПрограммаМаксимальная сумма кредитования, руб. Максимальная остаточная стоимость, %
Ford Options Стандарт 4 млн 30 — 45
Hyundai Finance 3 млн 30 – 55
KIA Finance 3 млн 30 — 45
LADA Finance 900 тыс. 40 — 45
Porsche Finance 8 млн 50
Subaru Finance 4 млн 50
Audi Credit 4 млн 30
Volkswagen Credit 4 млн 30
SKODA Credit 4 млн 30

Автокредитование в Русфинанс Банке

Русфинанс Банк тоже предлагает автокредиты с остаточным платежом по специальным программам. Максимальная сумма автозайма зависит от платежеспособности потенциального клиента. Другие параметры банковских продуктов размещены в следующей таблице:

ПрограммаМаксимальный срок кредитования, мес. Максимальная остаточная стоимость, %
Balloon Fiat 60 20 – 35
Hyundai Creta, Solaris, Direct 36 20 – 50
Balloon Jaguar Financial Services 36 20 – 49
Balloon Jeep 36 20 – 50
KIA, KIA Rio, Cerato, Stinger (подержанный) 36 20 – 50
ЛАДА Финанс 36 20 – 50
Balloon Land Rover Financial Services 60 20 – 49
Balloon Lifan 36 20 – 35
Balloon Mazda Direct 36 20 – 60
Balloon Porsche 36 20 – 50
Balloon Skoda 36 20 – 50
Balloon Suzuki 36 20 – 40
Balloon Volkswagen 36 20 – 50
ГАЗ Balloon 60 20 – 35

 Условия кредитования “Мерседес-Бенц Банк Рус”

Данное кредитное учреждение предоставляет автозаймы с остаточным платежом для приобретения малотоннажных автомобилей Mercedes моделей Citan, Sprinter Classic, Sprinter, Vito. Сумма остаточного платежа зависит от срока действия кредитного договора:

  • 12 месяцев – 60%;
  • 2 года – 50%;
  • 3 года – 40%.

При этом ставка автокредита неизменна – 14,25% годовых.

 Автокредит от “Банка ПСА Финанс РУС”

О специфике деятельности этой финорганизации говорит присутствующее в его названии сочетание букв ПСА. Это первые литеры, обозначающие марки автомобилей Peugeot, Citroen и DS Automobiles. То есть занимается “Банк ПСА Финанс РУС” кредитованием покупок продукции данных брендов. Характеристики автозаймов с остаточной стоимостью от этой финансовой организации представлены ниже.

Марка Модель Минимальный остаточный платёж, % Максимальный остаточный платёж, %
Peugeot 408 5 30 – 40 – 50
308 5 30 – 40 – 50
Expert Фургон 5 25 – 35 – 45
2008 5 30 – 40 – 50
3008 5 30 – 40 – 50
Traveller 5 30 – 40 – 50
Boxer 5 25 – 35 – 45
Partner Tepee 5 30 – 40 – 50
Partner Фургон 5 30 – 40 – 50
5008 5 30 – 40 – 50
Citroen Berlingo Фургон 5 25 – 35 – 45
C4 Седан 5 30 – 40 – 50
С3 Aircross 5 30 – 40 – 50
Jumpy 5 25 – 35 – 45
C4 Grand Picasso 5 30 – 40 – 50
Berlingo Multispace 5 30 – 40 – 50
Spacetourer 5 30 – 40 – 50
Jumper 5 25 – 35 – 45
DS Automobiles DS3 5 30 – 40 – 50
DS4 5 30 – 40 – 50
DS4 Crossback 5 30 – 40 – 50

Как рассчитываться по автозайму Buy-backОт размера остаточного платежа, который установит для себя клиент по согласованию с банком, зависит ставка кредитования. Проценты по всем автозаймам в “Банке ПСА Финанс РУС” колеблются в диапазоне 8,9–10,9%.

При оформлении кредита Buy-back в договор вносится и способ погашения задолженности клиентом. В настоящее время существуют следующие:

  • Для выплаты последнего взноса используются личные накопления заёмщика.
  • Если собственных средств на последний платёж недостаточно, срок погашения кредита продлевается.
  • Машина передаётся в автосалон на условиях программы Trade-in. Часть полученных денег направляется на выплату последнего платежа, а остаток клиент может использовать на оформление нового договора автокредитования либо потратить на другие цели.

Плюсы и минусы использования схемы с остаточным платежом по автокредиту

Автозайму данного типа характерны как преимущества, так и недостатки. Из достоинств стоит выделить следующие:

  • Заёмщик может регулярно менять машины, используя для этого некрупные по объёму личные сбережения (при значительном допустимом размере остаточной выплаты).
  • Невысокая финансовая нагрузка на бюджет автолюбителя, поскольку ежемесячные платежи небольшие.
  • Клиент самостоятельно принимает решение о размере регулярных выплат. Но при этом необходимо учитывать допустимую величину остаточного платежа, устанавливаемую по согласованию с банком-кредитором.
  • По окончании действия договора автокредитования заемщик пересаживается в новую машину, не теряя времени на продажу старого автомобиля.
  • При отсутствии у клиента собственных денежных сбережений банк может предоставить отсрочку на проведение остаточного платежа.

К недостаткам эксперты относят такие:

  • Если банк установит остаточный платёж на минимально возможном уровне, заёмщику для оформления автокредита потребуется внушительная сумма.
  • Необходимость проведения значительных дополнительных расходов – оплата полиса КАСКО, обязательного техобслуживания машины, комиссионных сборов и т. д.
  • Дилер примет старый автомобиль, который должен находиться в отличном состоянии. Нередко устанавливаются ограничения на пробег.
  • В договоре может содержаться требование проведения ТО машины только в определённых сервисных центрах. Не факт, что стоимость их услуг не обременит бюджет заёмщика.

Банкам и автодилерам выгодно, чтобы потребители меняли автомобили как можно чаще. Ведь тогда оборот новых ТС растёт, в результате чего прибыль бизнес-структур увеличивается.

Суммы займов, процентные ставки и сроки кредитования в большинстве финансовых организаций примерно одинаковы.

Автолюбителю остаётся выяснить, подходит ли ему автозаём с остаточным платежом или лучше остановить свой выбор на традиционном автокредите.

Автокредит с отложенным платежом. Что это — выгода или обман?

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Банки и салоны официальных дилеров всегда думают над увеличение продаж (одни над своими услугами, другие над автомобилями). Зачастую машины покупают в кредит или автокредит, что из этого лучше думали здесь.

Но цены растут, доходы населения не поспевают за ними и это сказывается и на продажах.

Сложно взять машину и платить за нее по 10000 – 15000 тысяч, ежемесячно! Но оказывается есть способ, снизить эту нагрузку в два, а то и три раза! Звучит как чудо! Есть такие программы — которые вам предлагают отложенный платеж. Не знаете что это такое, давайте объясню …

  • Обычный кредит
  • Отложенные платежи
  • Плюсы и минусы отложенного платежа

В общем, это нам продиктовал кризис, но сейчас все больше и больше производителей начинают продавать машины по такой схеме. Иногда вы даже можете выбрать сумму ежемесячного платежа. Но как это работает? Для полного понимания для начала разберем обычный кредит.

Обычный кредит

Как он работает:

Вы вносите первоначальный взнос (редко и его не требуется), обычно этот показатель начинается от 10% от стоимости авто.

Сразу хочется сказать тем больше первоначальный взнос, тем лучше – вам могут дать меньшие проценты по кредиту и другие «приятные плюшки».

Затем банк вам рассчитывает оставшуюся сумму и разбивает ее на нужное количество времени, например 1 – 3 – 5 лет, и вы ровными долями начинаете платить этот кредит.

То есть здесь есть всего две составляющих, первоначальный взнос и последующие платежи. Именно так работает 90% автокредитов.

Минусы такой схемы на лицо – например вы покупаете авто за миллион, первоначальный взнос пусть 10%, ежемесячные платежи, с учетом что вы берете на 5 лет (60 месяцев) будут примерно по 20 – 25 000 рублей! Не мало, а ведь нужно еще и КАСКО, ОСАГО. Поэтому с малым количеством денег лучше даже не соваться, если конечно у вас не зарплата в 150 000 рублей!

Так что же делать, машину хочется, а платить огромную сумму сложно! Сейчас есть еще одна схема, это отложенные платежи.

Отложенные платежи

Это также обычный автокредит, никаких уловок тут нет! Сам сколько раз просчитывал. Как это работает:

Сумму автомобиля бьют не на две части, а на три.

То есть первоначальный взнос, он тут также от 10% но максимум до 50%.

Вторая часть – устанавливаете сами.

Третья – остаточная, замораживается до окончания «комфортного периода», которую вы затем платите сразу полностью. Наверное, не поняли? Давайте разберем на нашем миллионе.

Опять же наш автомобиль за 1 миллион рублей. Первоначальный взнос – 100 000 рублей, это собственно 10%. Вторая часть зачастую устанавливается вами, то есть вас например устраивает сумма в 300 000 рублей, и оставшаяся часть третья – в 600 000 рублей.

Как это работает – вы внесли первоначальный взнос, затем банк или дилер спросит вас какой для вас комфортный платеж, например вы говорите 7000 – 8000 рублей, если пересчитать на проценты это и есть 300 000 за пять лет. Но после этого срока вам нужно погасить все 600 000 сразу, то есть наличкой.

Совет!

Есть еще одна схема, которая собственно и применяется у многих дилеров сейчас. Ее можно назвать 50% – 25% — 25%. Отличается она только фиксированными платежами, первоначальный взнос не может превышать 50% от стоимости автомобиля, затем вторая и третья части бьются равными частями, то есть по 25%.

Если представить наш миллион, и допустим у вас есть первоначальный взнос 500 000 рублей, то получается вторая и третьи части будут по 250 000.

Плюсы и минусы отложенного платежа

Плюсы очевидны – ВЫ БАНАЛЬНО МЕНЬШЕ ПЛАТИТЕ! Причем намного, если есть акция с «комфортной суммой», а не разбивка 50 – 25 – 25.

То можно добиться очень приятных платежей! Также хочется отметить, что зачастую процентная ставка, такая же как у автокредита, никакой особой разницы нет. После окончания «комфортного периода», некоторые банки могут пролонгировать кредит.

То есть если вы платите по 7000 рублей, и через три года у вас заканчивается ваши платежи, то можете продлить эту программу еще на два года, тем самым отодвинув третью части еще на пару лет.

Минусы – как ни крути, но чуда здесь никакого нет! Вам все равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода.

Зачастую она самая большая и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички, у вас нет.

Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это не «халявная панацея»!

ИТОГ. Что хочу сказать в конце. Лично у меня есть знакомый, который катается в такси и таким образом берет уже третий автомобиль.

Отложенный платеж по его словам для такого вида просто спасение, и действительно платите минимум три года, затем он сдает машину в трейд-ин и берет новую, по его словам окупается все это дело примерно в три – четыре раза.

Но он на машине работает! Для простого обывателя, это с одной стороны удобно, но с другой стороны, через 3 – 5 лет вам нужно будет отдать полностью третью часть, остаток! НЕ забывайте об этом.

Сейчас полезное видео, смотрим.

А сегодня у меня все, думаю вы поняли что это такое и как работает. Искренне ваш АВТОЛОГГЕР.

9 главных минусов автокредита

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

  • Не плюсами едиными
  • 9 главных минусов автокредитования
  • Чем опасен автокредит

В последние годы автокредит приобрёл большую популярность.

Возможность, грубо говоря, здесь и сейчас стать обладателем автомобиля привлекает многих россиян, которым не по карману приобрести его классическим способом. На руку популярности кредитов и льготы государства при покупке авто, произведённых в России.

Часто последним аргументом, «добивающим» остатки сомнений, является немалый период выплат, достаточно приемлемо распыляющий платежи.

Не плюсами едиными

Но у любой медали две стороны. А у автокредитов обратная сторона часто, по законам какой-то неевклидовой геометрии, существенно больше лицевой. О том, что скрывает «медаль», мы и поговорим в этой статье. Узнаем, опасно ли брать автокредит, разберёмся с нюансами. Отрицательные его стороны можно поделить на две категории:

  • Минусы.
  • Большие минусы — настоящие опасности автокредита.

9 главных минусов автокредитования

  • Довольно жёсткие условия кредитования. Обладателем автомобиля не стать пенсионерам, молодёжи. Не стать владельцем авто и замаравшим кредитную историю. Также автокредит не могут получить те, кто отработал меньше определённого срока на текущем месте работы. Жёсткие требования часто приводят к поиску иных вариантов, а иногда и к мошеннической подделке документов.
  • Пока не погашен долг, транспортное средство находится в залоге кредитной организации. В случае финансовых неурядиц, есть риск перестать быть платёжеспособным. Это означает, что можно потерять и уже выплаченные средства, и машину. Это очень серьёзный минус автокредита.
  • Не все покупатели машин желают пользоваться услугами автокаско. В случае с автокредитами, страхование по этой программе становится практически обязательным условием. К  тому же, машина будет застрахована не в пользу заёмщика, да ещё и только в указанной банком страховой компании. А условия этого страховщика для заёмщика часто очень отличаются от условий того же страховщика для человека, не желающего залезать в кредит. Страховой полис может привести к удорожанию автомобиля до десяти процентов.
  • Как правило, автокредитование предполагает первый взнос, который может достигать 10-30% от стоимости авто. Не у всех есть возможность расстаться с требуемой суммой. В этом случае нужно или забыть о кредите, либо искать возможность взять автомобиль в долг без необходимости в самом начале выкладывать до трети цены машины. Однако, почти всегда, при таком раскладе увеличиваются процентные ставки, что опять-таки никак не отнести к плюсам.
  • Иногда обещанные «здесь и сейчас» превращаются в несколько дней или даже недель. Столько могут занять сбор необходимых бумаг и их оформление. Часто это не только психологическое препятствие, но и экономическое, если автомобиль берётся на нужды бизнеса. В затяжных случаях помочь могут экспресс-кредиты, но и здесь в игру вступают минусы – такие ускоренные кредиты предполагают более высокие проценты.
  • К минусам автокредитования, несомненно, относится значительное удорожание транспортного средства. Если рассчитывать на погашение долга в течение пяти лет, перерасход бюджета заёмщика, в сравнении с бюджетом «мгновенного» покупателя может составить 50%. И это без учёта стоимости услуг автокаско. А со страхованием – ещё больше. К этим расходам обязательно плюсуется удешевление самого автомобиля за это время. Уже, как только клиент отъедет от автосалона, ТС подешевеет процентов на десять.
  • >Даже если «кредитный» автовладелец вдруг пожелает продать своего «коня», до погашения долга он сделать этого не сможет. Но даже если он сумеет отыскать покупателя на его заложенное авто, и дождётся снятия банком ареста с автомобиля, выручка от продажи будет меньше, чем затраченные средства. Свою роль в этом сыграют и платежи, и удешевление авто за период пребывания в кредите.
  • Минусом можно посчитать и возросшую на семейный бюджет нагрузку. Регулярные платежи плюс сопутствующие содержанию авто расходы – значительная статья бюджета. Впрочем, этот, как и следующий, минус довольно умозрителен. Обычная покупка ТС не избавляет автовладельца от необходимости, урезая расходы, собирать на авто. Равно как и не избавляет от потребности содержать его.
  • Доступный большинству автокредит увеличивает количество ТС на дорогах. Это приводит к постоянным пробкам. Но, разумеется, бороться с этим негативным явлением нужно не посредством ухудшения экономических реалий.

Чем опасен автокредит

Мы осветили основные минусы автокредитов. Теперь коснёмся темы опасностей, подстерегающих заёмщиков. Узнаем, чем опасен автокредит. Достаточно часто он чреват встречей с мошенниками и расставанием и с деньгами, и с ТС. Вот, например, что может ожидать любого заёмщика:

Поиск подходящего банка может привести в организацию, недостаточно озаботившуюся подбором кадров. В результате можно нарваться на клерка, который проделывает довольно простой трюк.

Просит потенциального заёмщика предоставить ему все необходимые документы, после чего якобы изучает их на предмет соответствия клиента требованиям организации. После «изучения» мошенник отказывает клиенту в предоставлении кредита.

Внимание!

Будущий автовладелец продолжает поиски, которые в итоге приводят к заключению договора. Счастливый автовладелец и не подозревает о том, что, благодаря усилиям недобросовестного работника, отказавшего ему, на самом деле он обзавёлся двумя кредитами.

Всё дело в том, что аферист использовал копии документов, чтобы в итоге машина досталась ему, а платежи – доверчивому клиенту. Не оставляйте копии в организациях, отказавших вам!

Иногда можно нарваться на «кредитные организации», связывающие клиента с «автодилерами», которые предоставляют в долг угнанное авто. В результате человек расстаётся с деньгами, а через некоторое время и с машиной.

Из сказанного видно, чем опасен автокредит, и чего можно ожидать от наших реалий.

Автокредит с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год
Что такое остаточный платеж по автокредиту? Плюсы и минусы на 2018 год

Для тех, кто привык менять авто каждые 2-3 года, будет полезно узнать, что такое остаточный платеж по автокредиту, и в чем его преимущества по сравнению с классическим автозаймом. Программа с остаточным платежом реализуется в рамках банковского кредита по принципу buy-back и позволяет менять машины по упрощенной схеме и с минимальными расходами.

Предназначение программы

Применение buy-back предусматривает оформление кредита на условиях, когда долг перед банком погашается с начислением процентов по определенной части ссуды.

Остаточный платеж предполагает выплату части долга по окончании кредитного срока. Как правило, к концу действия договора остается доплатить до 50% от начальной стоимости авто.

Эта сумма и является остаточным платежом, который водитель может гасить за счет собственных средств, выкупая машину в собственность, либо прибегая к продаже авто с дальнейшим возвратом банку остатка долга после получения средств от покупателя.

Водитель может прибегнуть к продаже с помощью специальных программ трейд-ин, либо попытаться продать машину самостоятельно.

Ввиду значительности суммы последнего платежа, выкупить за счет собственных накоплений удается не всем, однако в этом нет необходимости – банковский продукт предполагает реализацию ТС с закрытием долга перед банком по первому автокредиту с дальнейшей передачей остатка вырученных средств в качестве первого взноса по новому кредиту, уже на новый автомобиль.

ВАЖНО! В результате, автомобилист экономит средства, если сравнивать экономическую выгоду по займу с классической программой кредитования.

Автовладелец вправе выбрать способ внесения последнего платежа:

  • из личных накоплений;
  • путем продажи ТС в салоне;
  • через рефинансирование остатка с продлением срока погашения (фактически, через особый вид перекредитования).

Подобная программа распространяет свое действие на новые дорогостоящие автомобили и только от определенных автопроизводителей.

Условия действия программы

Перед тем, как обратиться за оформлением автокредита с остаточным платежом, следует узнать основные характеристики программы, и как рассчитывается платеж:

  1. Размер кредита соотносится со стоимостью машины, не превышая ее.
  2. Программа рассчитана на срок не более 3 лет. Возможны менее длительные варианты кредитования, но не менее 1 года.
  3. Остаточный платеж не превышает 55% от общей стоимости.
  4. Размер ставки зависит от конкретных предложений по банковским продуктам – от 8,0 до 20,0%.
  5. Заем оформляется на сумму в пределах 10 млн рублей.

Автокредит с остаточным платежом позволят приобретать авто различных иностранных производителей, сотрудничающих с банком: среди доступных марок можно найти новые модели BMW, Мерседес-Бенц, Ауди, Mazda, Toyota, Фольксваген, Skoda и другие известные бренды.

Получить кредит могут далеко не все желающие. Существует строгий отбор заемщиков, согласно критериям финансового учреждения:

  • не старше 65 лет и не моложе 23 лет;
  • наличие российского паспорта и прописки в зоне присутствия официального автодилера;
  • заемщик должен быть трудоустроен на протяжении 4 месяцев и более.

Приступать к оформлению можно только после тщательных расчетов выгоды и учета недостатков.

Положительные и отрицательные характеристики

Оценка плюсов и минусов остаточного платежа позволит принять оптимальное решение.

К числу недостатков программы относят:

  1. Ограниченный ассортимент новых моделей и небольшой список салонов, реализующий данную программу.
  2. Автосалон, которому сдается авто на продажу, тщательно осматривает ТС на предмет дефектов, поломок, выявление которых ведет к снижению стоимости машины к выкупу автоцентром, либо полному отказу принять авто при серьезной поломке или утрате товарного вида.
  3. Авто, которое планируется сменить в конце срока кредитования, должно проходить техобслуживание только в установленных центрах. Заставляя автовладельца нести дополнительные траты.
  4. При планируемой сдаче ТС в салон по окончании кредитования, водитель должен особенно тщательно следить за состоянием транспорта, так как любые царапины, малейшие дефекты могут серьезно осложнить процесс возврата машины в центр.
  5. Обслуживание автокредита влечет необходимость оформления КАСКО, а такая страховка стоит недешево.
  6. При намерении выкупить авто после срока кредитования или с досрочным погашением, необходимо заранее озаботиться сбором требуемой суммы остаточного платежа.

ВАЖНО! К преимуществам относится возможность с регулярностью в 2-3 года пересаживаться за руль новенького автомобиля, без необходимости оплачивать всю сумму стоимости прежней машины.

По окончании каждого нового срока, в зависимости от платежеспособности, автовладелец постепенно повышает класс автомобиля. Оплата вносится в виде ежемесячных взносов, и выбирается с учетом материального положения клиента. Величина взноса определяется с условием остаточного платежа в размере от 1/5 до более половины начальной стоимости авто.

На видео об автокредите с обратным выкупом

Достаточно единственный раз воспользоваться программой остаточного платежа, чтобы иметь в дальнейшем возможность с минимальной переплатой постоянно обновлять собственный автопарк на абсолютно законных основаниях, сводя переплату классического займа к минимальным значениям.

Добавить комментарий