Виды каско: полное страхование автомобиля и покрытие ущерба

Виды полисов КАСКО. В чем отличия полного от частичного страхования автомобиля?

Виды каско: полное страхование автомобиля и покрытие ущерба

Желание каждого владельца транспортного средства защитить своего четырехколесного друга от всех существующих рисков является частью современной жизни. Предусмотреть самые распространенные ситуации и защитить авто можно с помощью полиса добровольного автомобильного страхования КАСКО.

Наличие полиса страхования КАСКО – неотъемлемая составляющая спокойной жизни хозяев машин. Это не просто способ избавиться от лишних проблем, но и приобрести уверенность на дороге. На сегодняшний день страховые компании выделяют два основных вида КАСКО – полное и неполное.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 653-52-46 Москва
+7 (812) 313-26-17 Санкт-Петербург

Показать содержание

Основные варианты страхования

ВАЖНО! Единого нормативно-правового акта, регламентирующего нормы добровольного автомобильного страхования КАСКО, не существует.

Поэтому все страховые компании прибегают к следующим документам:

Полное

Полное КАСКО является самым дорогостоящим видом страхования, так как позволяет защитить транспортное средство от большого количества существующих рисков.

Кроме того, в пакет входит ряд услуг в виде бонусов (например, эвакуация поврежденного авто с места ДТП и т.д.).

В некоторых СК бонусом к полному КАСКО является аренда ТС на время проведения ремонта пострадавшего автомобиля.

Полное КАСКО позволяет застраховать только транспортное средство.

Выплаты не распространяются на причиненный ущерб жизни и здоровью участников ДТП, на имущество, перевозимое в автомобиле, на дополнительное оборудование ТС, которые было установлено сверх заводской комплектации.

Что покрывает?

Данный вид страховки покрывает следующие риски:

  • угон, кража либо хищение машины;
  • повреждения ТС, нанесенные при попытке угона;
  • повреждение машины при аварии, вплоть до полного уничтожения;
  • ущерб, причиненный отдельным узлам, либо их потеря;
  • преступные действия других лиц (вандализм или умышленные повреждения);
  • умышленный поджог либо самостоятельное возгорание;
  • повреждение транспортного средства при стихийных бедствиях и т.д.

ВАЖНО! Чтобы при наступлении страхового случая не возникло спорных ситуаций, страховые агенты рекомендуют заранее обговаривать все риски, которые будут входить в программу полного страхового полиса КАСКО.

Стоимость полного пакета услуг достаточно высокая и определяется она страховой организацией. Страховщики, исходя из статистических данных угонов, цены на запчасти и нормо-часы на СТО для каждой модели транспортного средства разрабатывают специальную тарифную сетку для данной местности.

КАСКО – добровольное автострахование, именно по этой причине тарифные ставки на него не регламентируются нормативными документами. Стоимость полного пакета услуг зависит от исходных данных по транспортному средству и коэффициентов, установленных страховой компанией самостоятельно. У каждой СК своя формула расчета стоимости страховки.

Факторы, влияющие на цену автокаско:

  1. возраст и стаж водителя (чем они ниже, тем выше стоимость страховки);
  2. неограниченное количество лиц, которым разрешается управлять ТС;
  3. установка современных противоугонных систем уменьшает расходы на страховку по угону;
  4. применение франшизы дает возможность снизить затраты по рискам ущерб;
  5. позитивная страховая история (отсутствие страховых случаев позволяет получить скидку до 15% на полис КАСКО, в зависимости от правил и внутренней политики страховой организации).

Расчет

Перед окончательным выбором вида КАСКО рекомендуется сделать предварительный расчет стоимости, воспользовавшись этим онлайн-калькулятором.

Рассмотрим пример расчета стоимости полного КАСКО.

Пример 1.

Автомобиль Daewoo Lanos 2014 года выпуска, оценочная стоимость 300 тысяч рублей, мощность 51 л.с., автомобиль зарегистрирован и эксплуатируется в Анапе (Краснодарский край). Неограниченное количество водителей.

Тарифная ставка 9,07%, страховка оформляется на 1 год, коэффициент возраста и стажа 1, коэффициент территории 1,3, неограниченная страховка 1,5, КБМ 1, мощность 1.

Стоимость КАСКО=27 210*1,3*1,5*1*1*1*1=53 060 рублей.

Пример 2.

Hyundai Sonata (2012 года), 132 л.с., оценочная стоимость 1 млн 300 тыс. руб., водитель мужчина (21 год), проживающий в Московской области, со стажем вождения 1 год.

Тарифная ставка 9,07%, срок действия полиса 1 год, коэффициент возраста и стажа 1,7, коэффициент территории 2, страховка ограниченная 1, коэффициент мощности 1,7.

Стоимость КАСКО=52 910 * 1 * 1,7 * 2 * 1 * 1,7 = 305 820 рублей.

Более подробно о том, что влияет на стоимость КАСКО и как можно ее рассчитать бесплатно он-лайн, мы рассказывали в этом материале.

Частичное

Иногда владелец транспортного средства производит оценку рисков и выбирает страховку, которая связана только с ущербом. Такой вид полиса КАСКО гораздо дешевле, потому что гарантирует выплаты не по всем видам рисков, а только при наступлении конкретных ситуаций.

ВНИМАНИЕ! В частичное КАСКО не включается защита машины от хищения и угона.

Неполное КАСКО покрывает следующие риски:

  • механические повреждения кузова или отдельных узлов в результате ДТП;
  • ущерб причиненный стихийными бедствиями;
  • пожар, взрыв, удар молнии;
  • падение в воду или провал под лед;
  • попадания на автомобиль посторонних объектов, таких как камни, снег, лед, ветки деревьев (деревья) и проч.;
  • незаконные действия других лиц (исключение составляют хищение транспортного средства, его узлов либо дополнительного оборудования;
  • ущерб, нанесенный животными.

Полный список рисков требуется согласовывать при оформлении полиса, потому что данная процедура поможет сэкономить время на оформление страхового случая избежать спорных ситуаций.

Стоимость страховки напрямую зависит от тарифных ставок конкретной страховой компании, ведь каждая организация, используя статистические данные, разрабатывает свою тарифную сетку. Существует ряд способов, позволяющих снизить стоимость автокаско:

  1. уменьшение количества рисков;
  2. монтаж противоугонной системы;
  3. использование франшизы;
  4. отсутствие страховых случаев.

Формула для неполного варианта

Рассмотрим расчет частичного автокаско.

Пример.

Транспортное средство Hyundai Solaris выпущен в 2012 году (коэффициент 1,3), франшиза составляет 5 тысяч рублей (0,95), возраст водителя 38 лет, стаж вождения 5 лет (коэффициент стаж-возраст равен 1), по договору со страховой компанией предусмотрена рассрочка (1), ТС оборудовано штатной сигнализацией (1), осуществляется страхование рисков «угон» и «ущерб». Базовые тарифы страховщика составляют по ущербу 3840 руб, по угону – 4350 руб.

Сп = (3840*1,3*0,95*1*1,1) + (4350*1,3*1*1,1) = 5216,64 + 6220,50 = 11437,14 рублей.

Разница между угоном и хищением

Большинство автовладельцев считает, что хищение и угон – тождественные понятия. Если для обладателя машины смысл этих понятий заключается в том, что «авто было и пропало». То страховщики смотрят на эти события со стороны УК РФ.

СПРАВКА. Согласно нормам Уголовного кодекса угон и хищения являются разными понятиями.

Отличия между угоном и хищением:

  • Угон – неправомерное обладание ТС без хищения (ст. 166 УК РФ).
  • Хищение – завладение чужим имуществом в корыстных целях (ст. 158 УК РФ).

Именно поэтому для того, чтобы избежать возникновения недоразумений необходимо не только различать данные понятия, но и четко обговаривать риски, которые включает в себя пакет страховых услуг.

Что лучше выбрать и в каких случаях?

Из-за того, что иногда у автовладельцев не хватает денег перед ними встает вопрос какое КАСКО оформлять – полное или частичное? Каждый из предложенных видов страхования имеет свои определенные достоинства и недостатки.

Кроме того, описанные виды страховки имеют ряд существенных различий, которые учитываются при выборе подходящего пакета услуг. Именно поэтому невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вид страхования лучше. В этом случае выбор зависит только от предпочтений и финансовых возможностей владельца транспортного средства.

Посмотрите видео о видах страхования КАСКО:

Заключение

Не секрет, что полное и частичное КАСКО существенно различаются по стоимости. Поэтому чтобы избежать лишних расходов, необходимо правильно подобрать пакет необходимых услуг и сравнить стоимость страховки в разных СК, только после этого делать окончательный выбор.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 653-52-46 Москва
+7 (812) 313-26-17 Санкт-Петербург

Что лучше полное или неполное КАСКО

Страхование КАСКО предлагает защиту личного транспорта от разных неприятностей. Исходя из количества страховых рисков указанных в полисе, КАСКО разделяется на полное и неполное страхование.

Полное КАСКО

В таком полисе КАСКО сочетается комбинация страхования автомобиля по рискам «хищение», «ущерб» и «угон».

Важно знать, что по КАСКО страхуется только сама машина в комплектации производителя. Полная страховка КАСКО не покрывает ущерб здоровью и жизни людей. Также не защищается содержимое автомобиля (перевозимые ценности или дополнительное оборудование) и ответственность водителя перед сторонними лицами (для этого есть страхование ОСАГО).

Полное КАСКО, что в него входит:

  • Угон, хищение и кража автомобиля;
  • Любые повреждения машины в случае ДТП, включая полную гибель машины;
  • Причинение ущерба транспорту при попытке его угона;
  • Потеря, повреждение отдельных частей, агрегатов, узлов ТС;
  • Различные противоправные действия сторонних лиц, которые приводят к причинению ущерба транспорту (акты преднамеренного вредительства и вандализма);
  • Повреждение автомобиля или полная его утрата по причине умышленного поджога третьими лицами или самовозгорания;
  • Форс-мажор;
  • Ущерб вследствие разного рода стихийных бедствий;
  • Случайное попадание на машину камней или иных предметов – снежного града, сосулек и прочего.

Угон и хищение – не одно и то же

Многие автомобилисты ошибочно считают, что хищение и угон являются одинаковыми понятиями. Для владельца автомобиля смысл состоит в том, что «машина была, но пропала». А вот страховая компания, вероятнее всего, будет смотреть на ситуацию с точки зрения уголовного кодекса РФ. В соответствии с его нормами хищение и угон – понятия разные. А именно:

1. Угон является неправомерным завладением ТС без цели хищения (166-ая статья);

2. Хищение является осуществленным с корыстной целью противоправным безвозмездным изъятием и (или) обращением чужой собственности в пользу виновного или иных лиц, причинившим ущерб хозяину или другому владельцу данного имущества (статья 158).

Другими словами, хищение является неправомерным завладением транспортом, из-за чего вы теряете возможность использовать имущество по личному усмотрению, а виновная сторона получает возможность пользоваться чужим имуществом в целях собственной наживы.

Частными случаями хищения являются кража (когда имущество похищается тайно); грабеж (когда это делается открыто) и разбой (когда это делается с использованием насилия, опасного для здоровья и жизни, или с угрозой использования такого насилия).

Чтобы избежать недоразумений и больших неприятностей, заранее обговаривайте со страховой фирмой конкретный список рисков, который будет содержаться в программе страхования.

Частичное КАСКО

Этим видом страховки подразумевается страхование автомобиля от ущерба – повреждения (вплоть до окончательной гибели) машины и его частей. Неполное КАСКО отличается от полного тем, что в него не включено страхование ТС от угона и хищения.

Обычно в неполное КАСКО страховые компании включают причинение урона автомобилю в результате:

  • опрокидывания, падения, столкновения, наезда, возгорания по причине ДТП;
  • воздействия камнями и прочими предметами, которые вылетели из-под колес другого ТС, провала под дорожное покрытие и лед, падения в воду, обрушения элементов мостов, дорог, переходов;
  • пожара, взрыва, молнии;
  • стихийного бедствия (оползня, селя, землетрясения, обвала, внезапного выхода грунтовых вод, бури, урагана, смерча, обильного снегопада, тайфуна, шторма, наводнения, извержения вулкана, града, паводка, просадки и оседания грунта, являющихся следствием вышеперечисленных явлений, необычных для этой территории атмосферных явлений);
  • противоправных действий сторонних лиц, не считая хищения транспорта, его частей или допоборудования;
  • действий животных;
  • залива, падения на автомобиль чужеродных предметов, включая деревья, снег и лед.

Стоит учесть, что полный перечень страховых событий по неполному КАСКО нужно согласовывать со своей страховой компанией. Нередки случаи, когда страховщик под этим видом подразумевает страхование по сокращенному списку рисков (например, любые противоправные действия посторонних лиц и еще ряд пунктов из стандартного перечня) или, напротив, включает ущерб, который нанесен установленному допоборудованию.

https://www.youtube.com/watch?v=_Ymqbhoq3lo

Подписывая договор страхования по любой разновидности КАСКО, вы страхуете свой автомобиль на некую сумму, которая, по закону, не может быть больше рыночной стоимости ТС. Все, что сверху, – по любому страховому договору признается недействительным.

Виды КАСКО страхования

В отличие от полиса ОСАГО (так называемой «автогражданки»), являющегося обязательным видом страхования, полис КАСКО — необязательная добровольная страховка, позволяющая водителям обезопасить себя от непредсказуемых и незапланированных затрат при несчастных случаях и ДТП.

Данный вид страховки часто запрашивается при оформлении автокредитов на полный срок предоставления займа, благодаря чему она становится все более востребованной у владельцев всех видов транспортных средств.

КАСКО — в международной практике юридический термин, обозначающий страхование различных видов транспорта, от легковых авто до спецтехники и самолетов. На ответственность водителей, безопасность пассажиров и грузов данный вид полисов не распространяется.

Особенности КАСКО страхования

Несмотря на то, что данный вид страхового полиса имеет более высокую стоимость, он становится все более популярным, поскольку:

  • при подписании контракта водитель быть уверен в том, что ему будет компенсирован ущерб, в случае уничтожения, угона, повреждения автомобиля;
  • в полисе учитываются максимальное количество рисков, поскольку он обладает широким спектром услуг;
  • полис возмещает ущерб, даже если виновные лица ДТП или угона не выявлены;
  • он дает возможность компенсирования ущерба в случае ошибки владельца авто;
  • компенсация зачисляется не третьим лицам, как при страховании «автогражданки», а владельцу авто — выплаты производятся наличными или на карту;
  • при желании владельца возможна передача документов на станцию технического обслуживания и оплаты ремонта транспорта за счет страхователя.

Случаи возможного отказа выплаты компенсации компанией-страхователем:

  • нарушение контракта автовладельцем;
  • намеренное нанесение вреда транспортному средству самим владельцем или членами его семьи;
  • использование неисправной машины;
  • несоблюдение требований безопасности: противопожарной или при перевозке опасных грузов;
  • управление транспортом лицами без водительского удостоверения, кроме случая угона;
  • нетрезвое состояние за рулем;
  • если страховой случай произошел за границей;
  • повреждения транспорта в результате терактов, решения властей, военных действий, массовых волнений.

Различия в оформлении в разных компаниях касаются следующих моментов:

  • список требуемых документов;
  • условия выезда аварийного специалиста;
  • бонусные и дополнительные услуги;
  • франшиза и ее виды;
  • уменьшение или сохранение размера компенсации при наступлении страхового случая.

Виды страхования КАСКО

Чтобы избежать в будущем проблем и получить справедливое возмещение ущерба по КАСКО, следует разобраться в разновидностях и определиться по главным моментам договора страхования.

Все компании-страховщики предлагают выбор пакетов различных по набору услуг и стоимости:

КритерийВиды страхования
по набору рисков
по способу выплат
  • агрегатное;
  • неагрегатное;
  • с франшизой.

Отличается высокой стоимостью, которая компенсируется гарантиями возмещения в максимальном количестве страховых случаев, от всех неприятностей, при ДТП любого вида, а также предоставлением бонусных услуг. Он предусматривает страхование от основных рисков или различных их комбинаций:

  • угон;
  • взрыв,
  • хищение;
  • возгорание;
  • ущерб;
  • вандализм;
  • поджог;
  • опрокидывание;
  • столкновение с препятствием;
  • затопление;
  • наезд на препятствие;
  • провал под лед;
  • падение с высоты;
  • переворачивание.

Дополнительные услуги:

  • вызов юриста;
  • такси;
  • психологическое консультирование;
  • услуги эвакуатора;
  • пользование машиной на время ремонта собственной.

Обычно полное КАСКО заключается на 1 год. Также возможно его заключение на 6 месяцев, но это невыгодно для автовладельца, поскольку разница в стоимости составляет лишь 30% .

Частичное страхование КАСКО

По данному виду страхования владелец транспорта может выбрать только главные риски. В большинстве случаев оно включает и подразумевает страхование только от ущерба, а страхование от угона и хищения не предусмотрены. В результате сужения спектра услуг значительно снижается стоимость самого полиса.

Термин «ущерб» предусматривает повреждение или уничтожение транспорта в результате всех остальных рисков.

Частичное КАСКО подходит для транспортных средств, хорошо защищенных от угона — если они хранятся на надежно охраняемой стоянке или гараже, оснащены системами защиты и не входят в список самых угоняемых машин. Страхование только от хищения и угона встречается нечасто.

Компании предлагают уже готовые варианты частичного страхования, поэтому стоит продумать и выбрать наиболее подходящий для конкретного транспорта и владельца. Частичный вид договора страхования предусматривает срок от одного месяца до нескольких лет.

Виды полисов КАСКО по способам выплаты

  • Неагрегатный вид страховки обозначает получение полной суммы средств, компенсирующей ущерб столько раз, сколько возникнет необходимость.
  • Агрегатный вид предусматривает, что при следующем возникновении страхового случая выплаты уменьшаются на сумму полученную ранее.

    Агрегатный вид полиса дешевле и составляет подходящий вариант для опытных водителей.

  • При страховании с франшизой оговаривается фиксированная сумма, которую оплачивает сам владелец авто, а страховая компания оплатит в счет возмещения ущерба лишь недостающую сумму, только в случае, если фиксированной суммы не хватает на ремонт машины.

    Стоимость такой страховки невысокая. По некоторым программам франшиза вступает в действие со второго или третьего случая за год. Вариант подходит опытным и аккуратным водителям.

: Франшиза при страховании КАСКО

Важно. При КАСКО авто страхуется на сумму, которая не должна быть выше его рыночной стоимости. Любое возмещение ущерба по страховке не может превышать этих пределов. Страхование машины проводится на сумму, в которую оценена машина владельцем или страховщиком — тут также существуют разные варианты оговорённые в контракте.

Недавно появился еще один вариант страхования — с 50% оплатой.

Оплачивая только половину стоимости полиса, владелец авто, в случае аварии или хищения, получает выплату страховки с вычетом недоплаченной суммы.

Такой вариант представляет собой вид неполноценного страхования — если стоимость ущерба не превышает размеры неоплаченной суммы, владелец не получает компенсации от компании-страховщика.

Другие детали

Условия и стоимость данного вида страхования не прописаны конкретным нормативным актом или отдельным законом (как при «автогражданке»). Они формируются страховыми компаниями согласно закону РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Посему правила различны не только у разных страхователей, но и в рамках даже одной компании. Проценты, коэффициенты и расценки определяются чаще на основе статистических данных по угонам и происшествиям, и диктуются условиями на рынке страховых услуг.

  • возраст авто;
  • стоимость транспортного средства;
  • вид страхового случая.

Если возраст транспорта превышает 7 лет, проблематично найти компанию-страхователя, при этом стоимость полиса будет намного выше, чем у авто с возрастом 2-3 года.

Некоторые кампании включают в договор пункты, позволяющие невыплату компенсации, в случае возникновения аварии в течение периода страхования, если автомобиль вышел из возрастной категории, оговоренной в контракте.

Стоимость страховки для дорогих марок авто очень высока и не все компании занимаются их страхованием.

Хищение и угон квалифицируются Уголовным Кодексом РФ разными статьями, также и страхователем они квалифицируются как разные риски, что влечет разную стоимость полисов.

До заключения договора обязательно тщательно ознакомиться со всеми его пунктами, чтобы не было никаких неясных моментов. Особенное внимание следует обратить на пункты в договоре о действиях автовладельца при наступлении страхового случая:

  • что предпринимать, если нет возможности вызвать аварийного комиссара в течение 15 минут;
  • каковы требования к фиксированию повреждений авто;
  • в течение скольких дней предоставляются справки о ДТП в страховую компанию, поскольку иногда их получение в государственных органах занимает больше недели.

КАСКО страхование гарантирует уверенность во всем, что случается с транспортным средством, и во всех происшествиях приобретенный заблаговременно полис сведет на нет лишние расходы, даже если владелец намеренно стал виновником происшествия. От автовладельца лишь требуется не пожалеть времени на ознакомление с агентствами, страховыми случаями, пакетами услуг и составить свой вариант по выгодной стоимости.

Добавить комментарий